小银行与小企业“唇齿相依”抗风浪谋发展——国家级小微金改试验区运行观察

记者近期在国家级“小微企业金融服务改革创新试验区”浙江台州调研时了解到，经过3年持续探索，当地金融机构与民营经济呈现出“互相成就”的良好态势，中小企业贷款余额占比为42.78%，高出全国近20个百分点，“融资难”问题已很大程度得到解决，并以市场化为主导进一步缓解“融资贵”问题。

“草根银行”牵手小微企业

台州是我国民营经济的重要发祥地。域内金融机构与民营企业多年相伴相生，逐渐找到了企业“解渴”与银行壮大的双重密码。

“山不过来，我就过去。”在25年前从台州起步，成长为小微金融服务典范的浙江泰隆商业银行，董事长王钧说，他们每天有4000多名客户经理在“扫街”，甚至自驾车翻山越岭拓展客户，信贷额度往往也就几万元。泰隆服务的客户100%是民营、小微企业及个人。

全国地级市中拥有三家城市商业银行，台州是唯一一个。“眼光向下”的服务理念和灵活多变的经营模式，让泰隆这样的“草根银行”完成了与小微企业的“相依为命”。

　　庆元县农民种香菇比较多，泰隆就开发出了“香菇贷”；缙云人把烧饼卖到天南地北，就有了“烧饼贷”。此外，还有针对竹制品的“筷筷贷”、针对杨梅的“杨梅贷”等。且利率灵活，卖了产品可马上还账，用几天付几天的利息。

　　发达的民营经济为台州金融创新发展提供了沃土，金融“活水”的浇灌又使得民营经济百花齐放。台州市代市长张晓强认为，金融业与实体经济是共生共荣关系，台州金融业蓬勃发展，与其扎根、深耕民营经济密不可分。

　　截至9月末，台州银行业金融机构不良贷款率仅为0.79%。良好的金融环境，带动台州规上、规下工业增加值增速连续排名浙江省首位。由小到大，从弱到强，台州培育出上市公司53家，其中A股上市数居全国地级市第4。

3年改革蹄疾步稳，创造诸多“全国第一”

　　2015年12月，台州获批国家级小微企业金融服务改革创新试验区。承担试点任务3年来，台州以“服务实体经济、深化金融改革、防控金融风险”为重点，取得了一系列基础性、关键性、首创性的改革成果。

　　统计显示，台州小微企业申贷获得率为93.98%，连续9年全面完成小微企业贷款“三个不低于”要求。试点至去年6月末，小微企业贷款户数从24万户增长至近36万户，贷款余额从2313亿元增长至2895亿元，贷款余额占比为42.78%，高出全国近20个百分点。

　　3年改革蹄疾而步稳。台州市委书记陈奕君说，针对小微企业融资难题，台州不断加大先行先试力度，创出许多“全国第一”：构建了全国领先的持续良性运作的信用信息共享平台，让企业成为“透明人”；借鉴台湾经验，运作了大陆首个小微企业信用保证基金，定向支持优质小微企业；按月采集、按季发布全国首个“小微金融指数”，充分发挥了风向标作用。

　　此外，小微金融“台州模式”覆盖到全国200多个县级地区，发展触角延伸出去的三家“草根银行”，对各地国有商业银行等大金融机构也产生了一定的“鲶鱼效应”，激活了当地的金融生态。

“融资难”显著缓解，“融资贵”长线看降

　　记者调研时，企业界、金融界和监管部门普遍认为，从贷款可及性来看，台州已从面上解决小微企业融资难问题；融资贵问题有所缓解，仍期盼在政策扶持的基础上，以市场化为主导进一步降低融资成本。

　　台州市金融办副主任杨耿彪表示，破解“融资难”、缓解“融资贵”，台州具有专营机构多、民间资本充裕等基础优势。截至9月末，台州设立小微企业专营机构327家、社区支行99家，信用贷款占企业贷款18.7%，比2015年底试验区获批时上升8.28个百分点。

　　不过客观地看，小微企业贷款在作业成本、资金来源和风险控制等方面依然面临不少困难。对部分民营企业反映的“融资贵”难题，台州市银监分局副局长吴志民认为应客观看待，“先解决有没有，进一步解决贵不贵。”

　　他认为，受市场充分竞争的影响，相比多数地区和民间融资，台州小微企业融资成本已经很低，且长期曲线看一直在降，如果在台州都贷不到，大概率是企业自身存在问题，“台州试点很重要的一条，是运用市场的手段，为小微金融的可持续发展探寻一条商业路径。”

　　不少长期观察台州金融改革的相关专家认为，这块土地上一直在尝试为民营经济服务的“加法”和融资门槛降低的“减法”，具有较强的借鉴意义。“随着相关政策的进一步完善，民营企业融资‘两难’将进一步缓解。”杨耿彪说。